奨学金の返済がきつい人へ。減額返還制度を確認してみてください

給料日になると、口座から奨学金が自動で引き落とされる。金額は毎月同じなのに、今月はなぜかいつもより苦しい。「延滞したらまずい」とはわかっているけど、どうにもならない——そんな経験はありませんか。

実は、毎月の返済額を一時的に1/2や1/3まで減らせる 「減額返還」 という制度があります。存在自体を知らないまま延滞してしまう方が少なくありません。延滞する前に申請する、この順番がとても重要です。

減額返還ってどういう制度？

JASSO（日本学生支援機構）が設けている制度で、収入が少ない時期に毎月の返還額を一時的に減らせます。返還が免除になるわけではなく、減らした分だけ返還期間が後ろに延長されます。借金がなくなるわけではありませんが、今の家計が苦しい時期をしのぐには十分な仕組みです。

減額できる割合は4段階あります。

• 月額を 2/3 に減額
• 月額を 1/2 に減額
• 月額を 1/3 に減額
• 月額を 1/4 に減額

たとえば月15,000円返済している人が1/2に減額申請すると、7,500円になります。その差額分は返済期間が延びますが、今の生活が少し楽になります。毎月7,500円が手元に残るかどうかは、家計が苦しい時期には決して小さくない差です。

2024年4月から使いやすくなった

もともとこの制度はあったのですが、2024年4月に収入基準が緩和されました。

「年収400万円以下」というのは、社会人になって間もない頃にはかなりの方が該当する水準です。子育て中の世帯は上限が上がるため、育休中や子どもが小さい時期にも利用できるケースが増えました。2024年の緩和前と比べると、対象範囲が広がっています。

給与以外の収入（フリーランス・副業など）で判定する場合は、所得ベースで300万円以下（扶養子2人なら400万円以下、3人以上なら500万円以下）が基準です。

延滞する前に申請してほしい理由

延滞すると信用情報に傷がつきます。 これは深刻な問題です。

延滞が3ヶ月以上になると、個人信用情報機関に登録される対象になります。そうなると、住宅ローンや車のローンを組もうとした際に影響が出ることがあります。「数ヶ月くらい大丈夫だろう」と思っているうちに延滞が積み上がり、気づいたら信用情報に傷がついていた——後から取り返しがつかなくなります。

減額返還を申請するのが正しい順番です。JASSOも「延滞に至る前に申請を」という立場を明示しています。苦しい時期に使うための制度ですから、遠慮なく使ってください。

申請方法はスカラネット・パーソナルから

スカラネット・パーソナル（JASSO公式のマイページ）にログインして、「減額返還」の申請手続きができます。窓口に出向く必要はなく、スマホから手続きできます。「IDもパスワードも忘れた」という方も、再発行できるので安心してください。

1回の申請で最長12ヶ月、通算で15年（180ヶ月）まで利用できます。ただし毎年更新が必要なので、申請しただけで終わりではなく、翌年も手続きが必要です。更新を忘れると元の金額に戻ってしまうので、注意しておきましょう。

申請のタイミングは、毎月の返済日の少し前に出しておくと次の返済から適用されやすくなります。JASSOの公式サイトで申請スケジュールを確認してから動くのが安心です。

似た制度：返還期限猶予

減額返還の他に、返済そのものを一時的に止める「返還期限猶予」という制度もあります。こちらは最大10年（120ヶ月）の猶予が認められます。

第二種奨学金の場合、猶予期間中は利息が増えません。生活が本当に苦しい時期は猶予を使って、落ち着いたら再開するという選択肢もあります。

JASSOは、残高が少しずつでも減る減額返還をまず検討するよう案内しています。ただ、本当に生活が苦しい時期は、猶予を使って一旦返済をゼロにするという選択肢も、現実的な対処法の一つです。

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返済が苦しい時に「どうしよう…」と一人で抱え込むのはつらいものです。でも、使える制度は確かにあります。まずは年収基準と現在の返還額だけ確認してみてください。

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※本記事の内容は2026年3月時点の情報をもとにしています。制度の詳細・申請要件はJASSOにお問い合わせください。

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